Купуйте зараз, платіть пізніше (BNPL) додатки стають популярними серед споживачів, які хочуть розширити вартість дорогих покупок. Однак споживачі, що не мають грошових коштів, все частіше купують основні речі в планах розстрочки BNPL через високі витрати на життя на тлі підвищеної інфляції.
Від підтвердження, ZIP та Apple до Paypal, Klarna, а тепер Doordash, постачальники послуг BNPL швидко стають найкращим вибором для молодих людей, які хочуть робити покупки в кредит. Doordash, додаток для доставки продуктів харчування, оголосив, що він співпрацює з Klarna, яка дозволить користувачам їсти зараз та платити пізніше.
Послуги BNPL зазвичай розділяють транзакцію на чотири або більше розстрочок, які потрібно погашати протягом тижнів або місяців. Споживачі можуть легко відкрити ці рахунки, оскільки подання заявки не передбачає жорсткої перевірки кредитів. Користувачі також приваблюють ці схеми, оскільки вони стягують мінімальні процентні ставки.
Економісти почали хвилюватися, що збільшення використання схеми BNPL, враховуючи мінімальний регуляторний нагляд та неадекватну прозорість, ускладнює оцінку того, скільки боргу американців насправді потрапляють.
Незважаючи на те, що Федеральна резервна резервна резервна резервна картка відстежує позики на кредитні картки та борги на авто, дані BNPL не включаються, оскільки небанківські установи пропонують ці варіанти фінансування та належним чином не повідомляються про кредитні бюро. Отже, не існує загальнодоступної бази даних, пов'язаних з BNPL, рівнів, зборів, процентних ставок та ставок правопорушення.
“Немає сумнівів, що в нашому розумінні фінансових ситуацій людей виникає велика діра, якщо ви не включите купівлю зараз, платите пізніше”, – сказав Метт Шульц, головний кредитний аналітик LendingTree. “І це проблема для кредитних компаній, кредитних бюро та для кредиторів”.
Транзакції BNPL Топ 77 млрд
За підрахунками, транзакції BNPL становлять 77,34 мільярда фунтів (100 мільярдів доларів) щорічно. Аналітики вважають, що ця цифра може підскочити до 3,09 трлн фунтів (4 трлн доларів) у наступні роки.
Приріст зростання в галузі без таких суворих норм, як традиційна кредитна продукція, має зацікавлені економісти та регулятори.
За словами Террі Р. Бредфорда Федерального резерву Канзас -Сіті, головним недоліком використання цих послуг легко потрапляти в борг, не усвідомлюючи його, оскільки в розстрочки виявляються, що користувач сплачує здійсненні суми за придбані товари або послуги.
“Отже, можливість полягає в тому, що ви могли б, на свою думку, подумати про все, що ви купуєте в цих чотирьох внесках, і, як результат, брати на себе більше боргу, ніж вам, якби вам довелося платити за них повністю кожен раз”, – сказала вона. “Можливість складати свій борг, використовуючи кілька покупців зараз, сплатити пізніші позики через декілька постачальників послуг – один з найбільших ризиків, які я бачу”, – додала вона.
Рішення проблем BNPL можуть зайняти час
Бюро фінансового захисту споживачів ініціювало розслідування BNPL та викликало занепокоєння щодо непрозорих умов, можливих збирання даних та неадекватного захисту. Очікується, що агентство опублікує свої висновки пізніше цього року.
Хоча основні кредитні бюро заявили, що почнуть включати активність BNPL у кредитні звіти, вони все ще залежать від постачальників цих даних. Хоча деякі постачальники BNPL повідомляють про історію платежів кредитним бюро, належне рішення для повного нагляду за транзакціями BNPL може зайняти час.
Колишній головний директор з ризику JPMorgan Marshall Lux вважає, що потенційні виправлення можуть бути недостатньо швидко, оскільки ці варіанти BNPL зростають попиту, а фінансові обставини людей погіршуються, піддаючи ризику вразливих американців.
“З усім, що відбувається в економіці, це не привертає уваги, яку це заслуговує”, – сказав він. “Тим часом молоді люди та підбадьорих сильно болять, потенційно руйнуючи їх заслугу на довгі роки”. Він додав, що багато користувачів BNPL в першу чергу є Genz з кредитними історіями, що вважаються підприємствами. Їх приваблює послуги, щоб уникнути непомірних процентних ставок на кредитну карту та купувати продукцію за межі своїх бюджетів. “Люди купують більше, ніж слід, і вони це визнають”.
Найбільший червоний прапор Lux – це те, що купують люди за допомогою цих послуг і як клієнти можуть створити “цикл револьверів все більшої заборгованості”.
Однак постачальники BNPL вважають, що їх плани розстрочки є більш стійким варіантом, ніж традиційні кредитні лінії. В електронному листі прес-секретар Klarna заявив CNN Business, що їх “безпроцентні продукти розроблені для того, щоб люди не мали боргу”.
“Що це для мене сигналізує, це засіб для досягнення”, – сказала Шарлотта Принципато, аналітик Morning Consult. “Це розглянутий вибір щодо того, як заробити гроші, йти трохи далі і все -таки досягти тих цілей, які ви хочете, і все -таки отримуєте те, що вам здається, що вам потрібно”.
